5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
9 u( ]) }6 w  T+ M1 V& d不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
* ?" `8 ~; j, J3 B0 N有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

* Z+ H5 f# N9 b% Y: b那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
) H7 W" m) i7 B. m“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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) L' g& z7 b/ R3 i/ _% a- z我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
) U; Q3 Q% d# p$ J1 t" ]答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
  o8 k3 a5 B7 S, N! F6 N浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
" z" t  I! T9 R0 U$ E7 X6 W( m华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

" C) t) N7 I" X" w. ]难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”
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6 `' I, O# I5 X( \* s不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

比如北京银行——
1 r1 j0 ^% U1 i, X* J0 t5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。
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$ b# U% l" x" i2 L) ]为什么会这样？专家解释得挺直接：
! d/ `9 ]8 k/ o4 E现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

专家张思远说了一点很关键：
5 s; ~! }. {7 x' H! d5 @) c以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
' t! f% ~8 G) K. _5 n可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

所以银行索性少发、甚至不发。
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7 [3 z8 s4 Y3 L: |. o3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

; Q, F4 V$ B4 z: P9 @  Y6 @大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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但如今情况完全反过来了：
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存款利率连着降
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: n1 c% c, h$ c* B9 D银行利润被压缩
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% ]% A/ _% C% ~6 \( N! n大额存单成了成本大户

; J) K4 h* ~: y* U; l" b* ?所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

- i2 F" {; \+ P我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
! K( v7 ?) s5 H( J柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

9 c" q: O  C+ M5 ~: N换句话说——
  ^6 Q. Q3 U) C0 M* s& y* o这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

0 E0 E& n( G* Y% u( A+ e  @那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

% k) t# h. y9 m; B% i! k专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

% F( J) \1 H+ Y, H8 U, l比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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3. 更多资金会流向替代产品
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/ s& a4 k, c; L# `- ~2 U2 P2 K* t5 _, S比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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0 s9 W% r/ I5 p$ T专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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, v& ~9 ^8 G* s! @  g2 q门槛更高

额度更少

更多是定制化产品
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5 A% _. G# C; x1 a# |/ g) s/ R面向特定客户，而不是大众随便买
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换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的