征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。
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这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

; Z, m$ e) K* p) `  @1 H7 }第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
- A2 F/ j7 k4 k* c有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
& J" ?- m5 q( a5 K有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

' t) {' b  Q1 S8 O4 `  a讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
: n  w- E& I1 S! k3 H$ f 我到底算不算符合条件？
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？
8 ?, n' A6 {. p: v! K
- ^! W# a& ]& o% P5 ^6 \. ~先说清楚：什么样的逾期能修复？
. Y: i; r, g4 j* Y2 x
简单总结一下，要同时满足三个条件：
4 f1 ?; M9 n! \# Y* _& _
时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

. ]/ g" ~1 l6 h  k, j4 d# ^; C 金额：
* h( K6 w: {" b% b6 b单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

1 l, \/ @5 k! ]: E- A 还款：
必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。

符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。

4 T% }' N  H3 V7 o1 w1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的

) i0 D: W: u, H7 a: p很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。

业内的说法是：
& [) w) Q: t5 O' v8 B4 ~3 P' T “单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
* [: f. D& S" o而且这个金额是累计的。

举个很典型的例子：
如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
( p. d8 x- V% W# i$ Z3 b
# Z% v3 e/ ?6 ~! D8 j+ t% }: d第 1 个月没还，逾期 1000
* s2 D. G! D$ B) o  _
& l, o* }( Y4 \( `3 d. {; \" I第 2 个月还没还，逾期就变成 2000
/ D- x; u- ?& m! b1 }
! D) M$ k% g1 o  i% B: r继续拖，金额会一直往上加
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只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。

所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。

多笔贷款同时逾期，怎么算？
% q- y+ V( {  _
这个地方反而对借款人比较友好。

比如：
你同一个月有三笔贷款逾期：

  X* f7 R. e0 _$ I- T" K( g1 A8 x  Q微粒贷 8000

借呗 6000

消费金融 5000

加起来是 19000，听起来很吓人，但——
4 q. p# W/ v  u: t只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。
; N" k+ r; U$ U' B( v2 r& e1 s
政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。

房贷、信用卡，规则不一样
- V  q2 @  o( ]6 N  e7 K1 j
房贷：
看的是当月月供。

月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
$ e+ j2 p$ A, g
月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复

; ?* j& P. k5 {6 Y哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。
) A" ]4 p. J8 k6 V. o! k4 ]5 [
信用卡稍微特殊一点：
4 k" s% l! Z8 A- B# J1 b" Y信用卡是按账单月来算的。
+ `1 n( O9 y  F' u
比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
6 d! x3 o7 g3 J. y2 K9 n" X这种情况，直接超 1 万，没法修复。

0 O6 `+ l4 h1 J什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
* r# e: `" M- D+ v
  c* \$ j2 o9 l. H  s/ W0 G这一点很多人也容易理解错。
' m* E* W. K4 b) O8 o) o- ~
所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
9 W8 W0 r5 v. n. J% {/ T4 s
: e% M+ S& o9 C' x# R$ e本金
# i3 ~; `7 s- F, B" E6 e' a
* V- V$ k6 \, T9 c9 ?* o+ N( t8 q利息
: c$ f' v$ U7 [; j6 \9 t/ m
. ~7 L9 J, p2 u' J0 a罚息
( k' l0 c% m: W  L) m
" y, x3 z. n6 e( O2 c当月该还的，也要一起还

2 C5 H8 d1 j# K. e9 [* O6 r举个简单例子：
你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
那你在 2026 年 3 月 31 日前，
0 Z+ Y5 p/ Q! f9 l( ]; C至少要一次性还 3000，才算真正结清。
0 D$ q$ O3 }6 ^% r
而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
一定要提前和贷款机构确认金额，
1 P, h8 w; ]( b6 s3 _+ G% V* ~. [别少还几十块，结果白忙一场。
# [) G& m8 L4 o. U8 {
) i; f0 C( d! ?3 P4 E" b" L谁是最大受益人？

7 y, o# }7 L) _8 `9 l从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。
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原因也很简单：
( C) J- q5 w& D. p
大多数消费分期本来就是几千块

& E9 g5 Q% j7 j9 f信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内

: I. c9 j8 j: e9 M7 [8 n8 E房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。
) M7 O% y$ j  B
/ e4 ^) S, E% T这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
同时把大额、长期失信的挡在外面
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对银行影响大不大？
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短期来看，对银行是利好。
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小额坏账更容易收回来
+ |$ X. m4 d# F  d& ^9 F# }
资产质量会好看一些
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长期来看影响趋于中性，
因为政策是一次性的，不是常态化，
2 X4 q1 ]+ A$ w/ V5 ]. [/ a6 D也防止了有人“故意赖账等洗白”。
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6 K" w. U, t3 s  m) i# s/ x5 m而且征信修复后，
之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
1 h6 N  q# q' s4 s可能会重新释放出来，
对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。
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江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的