5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
( v% b3 A2 V; [' w" S不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

! O9 X$ S$ h( o那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
3 F$ Z! b6 i1 `& e% c5 b答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
3 h/ \6 \( J, b! Q1 y# ]6 R浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
. |0 n+ V9 ?( ^! D* F4 o招行也表示最近没有。
- z  l2 v7 s) v/ ]( Z, q! p华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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9 C4 y2 Q' L$ \, e难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”

, f9 c5 [$ l$ h/ N不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

) O: |; M+ g+ u: u% S) @比如北京银行——
) |, K1 M7 ~7 }& b1 \$ _! o5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。

' b7 \6 z( J9 _7 u4 }为什么会这样？专家解释得挺直接：
2 i8 h6 @9 _8 ]9 V2 f5 c$ F现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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9 F- H% ^; D; f  \& |! R6 E为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
$ E; Z* G8 |( c可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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/ `5 s; `7 Y; D' j' [! b如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
* Q$ [* Q8 k: K) a2 K  C7 h) z+ F—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

所以银行索性少发、甚至不发。
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3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

  z1 a) Z, H2 ?: X大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

但如今情况完全反过来了：

$ W9 j8 y6 d7 y存款利率连着降

3 x2 l! }+ P# _0 P$ U# S银行利润被压缩

# N% t& N1 T, y大额存单成了成本大户

! ^" j  w7 _' z3 K0 Z) ?所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
# j$ I5 Q$ F# J' ]" C柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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. H" t( A$ H4 u; A那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

4 m/ ~, L! ~7 v8 V' J专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

. v# l& z( _! c; F) u1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

" o9 w: v9 H7 v! l; o$ a$ ^2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

0 ?# ^1 q- P9 B" F8 ?  L# v像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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8 X! l: H' ?- v/ r# i* ?3. 更多资金会流向替代产品
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' V4 C  H( b, X! R# _4 s  _比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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门槛更高
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% t: l, P- n1 p' M6 s! A额度更少

7 V/ t* W9 c/ L+ n# ~) y* m更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买

换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的